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银行理财平均收益率4.39% 中信银行高收益“水分”很大

本周银行理财市场概况

融360监测的数据显示,本周(7月28日-8月3日)银行理财产品的平均预期年化收益率为4.39%,较上周小幅下降0.03个百分点,回到两周前的收益水平,近一个月以来波动幅度很小,一直在4.4%附近徘徊;发行量共2238款,较上周减少了139款;平均期限为5.2个月,较上周增长了0.2个月。

一、收益与期限倒挂,投资者应根据自身情况选择

从不同期限理财产品来看,本周3个月以内理财产品797款,平均预期收益率为4.32%,3-6个月理财产品691款,平均预期收益率为4.47%,6-12个月理财产品658款,平均预期收益率为4.39%,12个月以上理财产品68款,平均预期收益率为4.7%。

可以看出,3-6个月期限的理财产品平均收益率要高于6-12个月期限的理财产品,近期收益与期限倒挂的现象很常见。这种情况下选择3-6个月比6-12个月更为合适,而且可以赶上年底那波上涨行情,但这是建立在“年末效应”重现的前提下。融360理财分析师建议投资者根据自身情况选择理财产品,如果确定长期不会动用理财资金,则尽量选择中长期理财产品。

二、美元理财收益波动不大

从不同币种理财产品来看,本周人民币理财产品2180款,平均预期收益率为4.47%,美元理财产品42款,平均预期收益率为1.71%,澳元理财产品6款,平均预期收益率为2.18%,港元理财产品5款,平均预期收益率为0.88%,英镑理财产品3款,平均预期收益率为0.40%,欧元理财产品2款,平均预期收益率为0.45%。

人民币理财产品收益率要远远高于外币理财产品。在外币理财中,美元理财占比最大,其它币种理财占比很小。过去两个月美元兑人民币汇率大幅下跌,不过美元理财收益并没有表现出高度的相关性,近期大多在1.7%-1.8%区间。

由于外币理财收益太低,如果有外币理财需求,建议最好兑换成人民币理财,除非你短期内需要动用到这笔外币。

三、保本理财收益下降

从不同类型理财产品来看,本周保证收益类理财产品192款,平均预期收益率为3.69%,较上周下降0.09个百分点;保本浮动收益类理财产品497款,平均预期收益率为3.77%,较上周下降0.13个百分点;非保本浮动收益类理财产品1450款,平均预期收益率为4.70%,较上周上升了0.01个百分点。

本周非保本理财收益略有上升,但保本理财收益却大幅下降,主要是因为上周保本理财收益有一个明显的上升过程,与两周前相比,本周保本理财收益降幅不是很大。上个月外媒传出银监会要求下调表内理财(保本理财)收益,近期保本理财收益波动未必与其有关,收益走势还有待观察。

四、6%以上收益理财产品均为结构性理财

从不同收益区间来看,本周预期收益率在3%(含3%)以内的理财产品136款,预期收益率在3%-4%(含4%)之间的理财产品363款,预期收益率在4%-5%(含5%)之间的理财产品1309款,预期收益率在5%-6%(含6%)之间的理财产品330款,预期收益率在6%以上的理财产品19款。

近一个月理财产品收益率相对稳定,非保本理财的收益率大多在4%-5%之间,中小银行部分可以达到5%以上,但很少超过5.3%。6%以上的19款理财产品均为结构性理财,超高收益理财产品要谨慎购买。

五、股份制银行理财收益连续三周登顶

从不同类型银行来看,本周股份制银行理财产品410款,平均预期收益率为4.61%,城商行理财产品750款,平均预期收益率为4.60%,国有银行理财产品359款,平均预期收益率为4.43%,农商行理财产品608款,平均预期收益率为4.21%,邮储银行理财产品33款,平均预期收益率为3.99%,外资银行理财产品50款,平均预期收益率为2.18%。

股份制银行力压城商行,连续三周收益登顶,其中中信银行和浙商银行收益遥遥领先,不过由于股份行数量只有12家,远低于城商行,因此个别银行的高收益对整体股份行的收益影响较大,而且股份行发行的结构性和私银客户理财比例要远高于城商行,所以高收益“水分”较大。

六、10家银行平均收益率超过5%

融360对本周理财产品发行量超过5款的银行进行收益排名,结果显示,中信银行以5.61%的平均收益率蝉联收益冠军,浙商银行和成都农商行分列二、三名,平均收益率分别为5.18%和5.1%。平均收益率超过5%的银行共10家,较上周增加了3家。

不过需要注意的是,中信银行本周一共发行了9款理财产品,其中2款为结构性理财,2款风险等级为3级,2款新客户理财,1款私银客户理财,普通投资者能买到的常规理财产品只有2款,高收益的“水分”很大。

结语

8月份以来,央行在公开市场维持资金零净投放格局,市场流动性紧平衡格局不变,银行理财收益率近期也没有出现大的波动行情。6月份银行理财收益先升后降,7月份则是先降后稳,整体来看这两个月平均收益差别不大,8月份这一平稳状态也很难被打破,将在4.35%-4.45%区间窄幅调整。

融360理财分析师对投资者提出四点建议:

一、银行优先选城商行和股份行,收益要高于其它类型银行;

二、期限优先选择3-12个月,期限太短一是收益偏低二是频繁操作容易导致资金站岗问题,期限太长流动性太差;

三、类型优先选择封闭式预期收益类,原因是收益高安全性也高,净值型理财的收益偏低,结构性理财的收益达标率不高;

四、持有外币尽量兑换成人民币进行理财,尤其是欧元、英镑等超低收益品种。

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